Kinh nghiệm vay tiền mua nhà nhằm hạn chế rủi ro

Vay tiền ngân hàng là một trong những cách hiệu quả giúp ta có thể sở hữu ngôi nhà trong mơ. Tuy nhiên, vẫn có nhiều gia đình e ngại việc phải canh cánh nỗi lo trả nợ vay mua nhà hàng tháng. Hãy để Việt Á Land chia sẻ những kinh nghiệm vay tiền mua nhà một cách an toàn nhất và hạn chế tối đa các rủi ro.

I. Xác định khoản vay hợp lý khi vay tiền mua nhà

Khi vay tiền mua nhà, điều quan trọng là bạn cần xác định được khoản tiền cần thiết để mua là bao nhiêu và năng lực tài chính hiện tại của gia đình. Thực tế cho thấy, nhiều trường hợp có thể vay ngân hàng lên đến 70-80% giá trị ngôi nhà. Bạn chỉ cần có 20 -30% giá trị là đã có thể sở hữu ngôi nhà trong mơ. Ngoài ra còn có hình thức mua trả góp.

Tuy nhiên, mức vay lớn đồng nghĩa mức rủi ro cũng sẽ rất cao. Vì ngoài việc trả nợ gốc, bạn còn phải trả thêm tiền lãi cao hàng tháng. Nhiều người không thể chịu nổi gánh nặng tài chính như vậy. Chuyên gia cho rằng việc vay ngân hàng 70 -80% sẽ có tỉ lệ rủi ro rất cao.

Mức hợp lý nhất để vay mua nhà là từ 30 – 40% giá trị. Tỉ lệ này đảm bảo bạn vẫn có thể chi tiêu và có khoản tiết kiệm thêm, chứ không dồn tất cả thu nhập vào chỉ để trả nợ vay mua nhà.

Ngoài ra, bạn còn có thể dành ra 28% tổng thu nhập cho việc trả nợ vay tiền mua nhà. Và không quá 36% cho việc chi trả tất cả các khoản nợ như vay mua nhà, vay mua xe… Tỉ lệ này được gọi là 28-36%, hiện đang được một số ngân hàng áp dụng làm căn cứ xem xét hồ sơ vay mua nhà của bạn.

II. Tận dụng các mối quan hệ và các kênh cho vay với lãi suất thấp

Bạn có thể tận dụng các mối quan hệ từ gia đình, người thân, bạn bè. Đây là con đường giúp bạn có thể vay tiền mua nhà với lãi suất rất thấp, thậm chí là không có lãi suất. Nhiều người lại cho rằng vay qua ngân hàng sẽ hạn chế được vấn đề đòi nợ gấp vì có hạn trả nợ cụ thể, lịch trình rõ ràng. 

Ngoài ra, bạn có thể tham khảo các kênh vay tiền có lãi suất thấp như các quỹ hỗ trợ của công ty, quỹ tín dụng… Hãy chú ý đến thông tin các chương trình, chính sách của ngân hàng vì sẽ có những cơ hội cho vay mua nhà với lãi suất cực kỳ ưu đãi.

III. Kinh nghiệm vay tiền mua nhà: Có một thời hạn vay mua hợp lý

Các ngân hàng hiện nay cho phép người tiêu dùng vay tiền với thời hạn lên đến 20 – 25 năm. Khi mua nhà thường vay với giá trị lớn; nên sẽ có nhiều hình thức, thời gian linh động hơn cho khách hàng. Hãy cân nhắc kỹ tình hình kinh tế để và thời hạn vay để giảm được gánh nặng về tài chính và tinh thần. Việc lựa chọn thời hạn vay hợp lý sẽ giúp bạn giải tỏa được rất nhiều áp lực và kiểm soát được kế hoạch trả nợ chặt chẽ hơn.

Tham khảo một số loại thời hạn cho vay mua nhà phổ biến:

1. Hình thức vay ngắn hạn:

Tâm lý chung của người đi vay là muốn nhanh chóng trả hết nợ. Việc vay ngắn hạn tuy giúp bạn giải tỏa áp lục về tâm lý nhưng bạn lại có thể gặp phải một loại áp lực khác. Để trả mau hết nợ, số tiền bạn cần trả mỗi tháng là rất lớn. Đôi khi nhiều tình huống phát sinh khiến bạn chậm việc chi trả. Dựa theo số ngày chậm trễ bạn sẽ bị phạt thêm tiền và phát sinh ra nợ xấu. Từ đó ảnh hưởng đến khả năng vay tiền sau này.

2. Hình thức vay dài hạn:

Đa số các ngân hàng đang áp dụng phương pháp tính lãi theo dư nợ giảm dần. Hàng tháng, khách hàng sẽ phải trả cả lãi và gốc. Tiền gốc được tính đều bằng trung bình số tiền vay chia cho thời gian vay mua nhà (tính theo tháng). Khoản lãi sẽ được tính theo công thức như sau:

• Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x lãi suất vay
• Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x lãi suất vay

Như vậy, số tiền hàng tháng trả bao gồm cả gốc và lãi sẽ giảm dần hàng tháng.

So với hình thức vay ngắn hạn, hình thức vay mua nhà dài hạn được khuyên nên được sử dụng hơn. Bạn có thể phải chịu áp lực khi mang khoảng nợ trong suốt một thời gian dai dẳng. Tuy nhiên, loại hình cho vay này giúp bạn giảm được áp lực tài chính hàng tháng, có thể tiết kiệm chi phí cho mục đích khác tốt hơn. 

3. Vay dài hạn, trả nợ trước hạn:

Các chuyên gia cho rằng đây là phương án tốt nhất khi vay tiền mua nhà. Đây thực chất cũng là hình thức cho vay dài hạn. Nhưng thay vì phải đóng lãi đủ số tháng quy định; bạn hoàn toàn có thể trả dứt điểm khoản nợ vay mua nhà bất cứ khi nào mình muốn.

Tuy nhiên, nếu áp dụng phương thức này, bạn có thể chịu một mức phạt do đóng tiền trước hạn. Số tiền phạt có thể khác nhau tùy theo ngân hàng. Nhưng phí phạt luôn thấp hơn rất nhiều so với số tiền cần để đóng lãi thêm nhiều tháng.

IV. Chuẩn bị những hồ sơ gì khi vay tiền mua nhà?

Hợp đồng mua nhà là hợp đồng bao gồm 3 bên nên phải chuẩn bị thật kỹ lưỡng. Ngoài giấy tờ tùy thân và những chứng nhận liên quan tới bất động sản, cần chuẩn bị thêm: 

• Giấy chứng minh thu nhập
• Hồ sơ cá nhân: CMND/ CCCD, hộ khẩu, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân hoặc độc thân
• Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn: giấy đề nghị vay vốn (có mẫu ngân hàng); HĐ đặt cọc hoặc giấy tờ mua bán nhà; giấy chứng nhận quyền sở hữu và pháp lý ngôi nhà định mua.
• Hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ (thu nhập từ lương; thu nhập từ cho thuê tài sản; nguồn thu nhập từ kinh doanh)

Khi vay tiền ngân hàng mua nhà, nhân viên ngân hàng sẽ hỗ trợ tất cả các khâu chuẩn bị giấy tờ. Người đi vay hoàn toàn có thể yên tâm vì có người am hiểu pháp lý đứng ra hỗ trợ. Đây là một điểm cộng khi so với việc tự chuẩn bị thủ tục.

V. Đọc kỹ hợp đồng cho vay và các quy định về lãi suất

Trước khi quyết định đặt bút ký, bạn cần đọc và hiểu rõ các điều khoản, tránh các khúc mắc về sau. Rất nhiều trường hợp chủ quan vì không đọc kỹ hợp đồng mà đã ký ngay dẫn đến vi phạm và bị phạt. Nếu không an tâm, bạn có thể nhờ người có chuyên môn, kinh nghiệm xem xét giúp hợp đồng. Sau khi đã thực hiện ký hợp đồng, hãy giữ bản có đầy đủ chữ ký và con dấu giáp lai của ngân hàng.  

Một điều bạn cần lưu ý là những gói vay với lãi suất thấp sẽ luôn đi kèm nhiều điều kiện. Vì vậy, hãy tìm hiểu kỹ lưỡng các gói vay và mức lãi suất. Bởi nếu lãi suất thấp trong thời gian đầu thì rất có thể sau đó lãi suất sẽ được thả nổi. Cuối cùng, bạn phải nắm được gói ưu đãi lãi suất đó diễn ra trong thời gian bao lâu. Sau khi hết ưu đãi, lãi suất sẽ được tính như thế nào, được điều chỉnh ra sao. 

Trên đây là 5 kinh nghiệm vay tiền mua nhà vô cùng cần thiết cho những ai đang có nhu cầu. Thông qua bài viết này, Việt Á Land hy vọng bạn có thêm thông tin để việc vay mua nhà của mình được hiệu quả và an toàn hơn.

Xem thêm

• Vinhomes Ocean Park 3 – The Crown || Vinhomes Đại An
• The Venice 5&6 – Venezia Beach Hồ Tràm || Resort chuẩn 5 sao
• Nhà Phố The Manhattan Vinhomes Grand Park | Giá Bán & Ưu Đãi